В избранное
Bankiros.ru опросил экспертов и выяснил, за счет чего банки зарабатывают на «бесплатных» продуктах, кому карты рассрочки противопоказаны и как новые правила ЦБ изменят правила игры.
Кто платит за «бесплатную» рассрочку
Основной секрет бизнес-модели кроется не в кошельке покупателя, а в комиссии, которую банку платит магазин-партнер.
Как пояснил директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин, при оплате картой рассрочки банк получает от торговой точки процент от суммы сделки – обычно 3-10%. Это инструмент стимулирования продаж, и магазин платит банку за то, что клиент выбрал именно его.
«Магазин действительно компенсирует банку стоимость предоставления рассрочки. Однако важно понимать: эта схема работает, только если клиент покупает что-то у партнеров. Если же он станет оплачивать товар в магазине, который не входит в партнерскую сеть банка, условия могут резко измениться: банк может начислить проценты – 10-25% годовых – или взять комиссию за операцию – 1-3%», – предупредил Кутьин.
Схожую оценку дала руководитель отдела юридического сопровождения клиентов ООО «Космовизаком» Элина Бакаева. По ее словам, комиссия магазина обычно сопоставима с эквайрингом – 1,5-3%, но в отдельных случаях может достигать 5-7% в зависимости от категории товара и срока рассрочки.
«Но если клиент пропускает платеж или истекает льготный период, рассрочка превращается в полноценный кредит под высокий процент – до 35-40% годовых», – добавила эксперт.
Когда карта рассрочки обходится дороже кредитки
Экономист и эксперт по финансовым рынкам Ольга Гогаладзе обратила внимание на маркетинговую иллюзию: лозунг «0% переплаты» звучит заманчиво, но банки – не благотворительные организации.
Карта рассрочки – такой же банковский продукт с четкой финансовой моделью, где выгода заложена в алгоритм работы, а для несдержанного покупателя инструмент легко превращается в долговую яму. Среди дополнительных источников дохода банка – платные подписки, штрафы за просрочку и кросс-продажи других продуктов.
Василий Кутьин перечислил конкретные ситуации, когда карта рассрочки обходится дороже классической кредитки. Среди них:
- ограниченная сеть партнеров,
- сокращенные сроки рассрочки на акционные товары,
- ежемесячная плата за обслуживание при неактивном использовании,
- навязанные страховки и СМС-информирование,
- штрафные санкции за просрочку.
Кроме того, с карты рассрочки обычно нельзя снять наличные без комиссии, а на такие операции проценты начисляются с первого дня.
Ловушка импульсивных трат и удар по кредитной истории
Юрист по банкротству физических лиц компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар назвала карты рассрочки «легкой ловушкой». По ее опыту общения с должниками, большинство из них оформляли рассрочки и кредиты на потребительские нужды: новый телефон, машину, телевизор побольше или ремонт.
«Рассрочка – легкая ловушка, позволяющая совершать покупки частями, но, к сожалению, большинство заемщиков в силу кажущейся простоты инструмента легко затягиваются в омут нерациональных трат. Переплаты по кредитам и рассрочкам не всегда кажутся значительными на старте, но в перспективе именно они «съедают» будущие доходы. Заемщик вынужден работать на обязательства, а не на собственные цели, теряя финансовую свободу», – пояснила Евгения Боднар.
Альтернативой, по ее мнению, являются дисциплинированные накопления и отложенные покупки – такой подход формирует финансовую подушку и позволяет приобретать вещи без переплаты.
Василий Кутьин добавил, что карта рассрочки – это полноценный кредитный продукт, и информация о ней попадает в бюро кредитных историй. Просрочки ухудшают кредитную историю, а наличие активного кредитного продукта повышает показатель долговой нагрузки клиента, что может снизить шансы на одобрение крупного кредита в будущем.
Новые правила ЦБ: что изменится
С 1 апреля вступили в силу изменения, согласно которым траты свыше 50 тысяч рублей в рассрочку включаются в кредитную историю. Евгения Боднар отметила, что цель ЦБ понятна – уберечь жителей от чрезмерной задолженности.
Однако есть и обратная сторона: с включением рассрочек в кредитную историю общая долговая нагрузка заемщика будет казаться выше, и банки могут ошибочно счесть платежеспособного клиента рискованным.
«Даже небольшие просрочки теперь будут негативно сказываться на кредитной истории. Чем бы ни закончилось обсуждение, внимательно оценивайте свои финансовые возможности перед любым оформлением рассрочки, особенно на крупные суммы», – резюмировала эксперт.
Кому карта рассрочки выгодна, а кому – нет
Все опрошенные эксперты сошлись во мнении: карта рассрочки – инструмент для дисциплинированных людей с высоким уровнем самоконтроля, которые заранее планируют крупные покупки у конкретных партнеров и хотят распределить нагрузку без переплат.
Подходит она и тем, кому нужно сформировать или восстановить кредитную историю с нуля. Категорически противопоказана – импульсивным покупателям, людям с нестабильным доходом и тем, кто уже имеет высокую долговую нагрузку.
Иллюзия «всего 300 рублей в месяц», предупреждают специалисты, отключает рациональное мышление и ведет к накоплению десятков мелких обязательств, которые в сумме превращаются в серьезный ежемесячный долг.
Что это значит для россиян: